Le braquage des pauvres et du CIF par l’Etat et le système financier
18 septembre 2012 19:30, par yannoucheDésolé de refroidir l’ambiance, mais je ne suis pas du tout d’accord avec ce sujet, présentant le CIF comme une banque "proche" voire bienveillante vis à vis des ménages modestes...
Tout d’abord, voyons quelle est la réglementation en France concernant les prêts immobiliers... Le taux d’endettement (charges fixes / revenus fixes ou moyens sur une longue période) ne doit pas en gros dépasser le tiers (33%), et c’est à la banque de calculer cela en fonction du prêt proposé (taux de départ, type, et durée), et donc scrupte le ou les comptes, interroge la banque de France pour éventuel passif, mais il y a aussi une assurance décès-invalidité obligatoire ainsi qu’une garantie (hypothèque, caution...) d’organismes la plupart du temps extérieurs, et qui servent à diminuer pour la banque les risques de non-remboursement, et en partie celui qui emprunte...
Maintenant comment le CIF arrivait à prêter à des revenus modeste ? le CIF comme quelques autres banques s’était spécialisé dans les prêts longue durée (25-30 ans) ou révisables (avec parfois une période (palier) fixe au début).
Les prêts longue durée permet de baisser les mensualités, mais augmentent énormément le coût du prêt.. Un prêt de 100.000 euros sur 20 ans à 5% donne des mensualités de 660 euros / mois et un total d’intérêts payés de 58.390 euros. Sur trente ans à toujours 5% (ce qui n’arrive jamais, les taux augmentant avec la durée), les mensualités sont 536 euros / mois (soit 23% de réduction) pour un total d’intérêts payés de 93.255 euros (62% d’augmentation). On voit que ce soit-disant altruisme se révèle en fait très couteux, d’autant plus que le CIF comme ceux qui font ce type de prêt ont des taux fixe, même sur 20 ans, déjà au dessus de la plupart des banques dites "classiques".
Les prêts révisables, ou capés en mensualités ou (et) en durée, sont indexés sur un indice (genre Euribor 3 mois ou 12 mois) auquel s’ajoute une marge de la banque, plus en moins grande en fonction du profil de l’emprunteur. Mais l’arnaque vient souvent du taux d’appel en dessous des prêts fixes du moment. Alors que les autres banques proposent du 5% fixe sur 20 ans, avec ces produits on peut vous faire du 4%, voire moins, mais à la fin de la première année (ou après quelques années selon le produit), il y a une révision du taux en fonction de l’indice, auquel on ajoute la marge de la banque prêteuse, taux qui la plupart du temps se retrouve bien au dessus du taux d’appel.. (suite dès que message apparu)